Vorvertragliche Anzeigepflicht in der Versicherungswelt
Die vorvertragliche Anzeigepflicht ist eine wichtige Obliegenheit, die du als Versicherungsnehmer beim Abschluss eines Versicherungsvertrags beachten musst. Sie verpflichtet dich, dem Versicherer vor Vertragsabschluss alle dir bekannten gefahrerheblichen Umstände wahrheitsgemäß und vollständig mitzuteilen.
Bedeutung und Umfang
Wenn du eine Versicherung abschließen möchtest, musst du vor der Unterzeichnung des Vertrags alle Fragen des Versicherers nach bestem Wissen und Gewissen beantworten. Dies betrifft insbesondere Umstände, die das zu versichernde Risiko beeinflussen können. Der Versicherer stellt dir diese Fragen in der Regel schriftlich, zum Beispiel in einem Antragsformular.
Rechtliche Grundlage
Die vorvertragliche Anzeigepflicht ist im Versicherungsvertragsgesetz (VVG) geregelt, genauer in § 19 VVG. Demnach musst du bis zur Abgabe deiner Vertragserklärung alle dir bekannten Gefahrumstände anzeigen, die für den Entschluss des Versicherers erheblich sind und nach denen er dich in Textform gefragt hat.
Folgen einer Verletzung
Wenn du die vorvertragliche Anzeigepflicht verletzt, kann dies schwerwiegende Folgen für dich haben. Je nach Schwere der Verletzung kann der Versicherer:
- Vom Vertrag zurücktreten
- Den Vertrag kündigen
- Den Vertrag anpassen
- Den Vertrag anfechten (bei arglistiger Täuschung)
Die Konsequenzen hängen davon ab, ob du vorsätzlich, grob fahrlässig oder ohne Verschulden gehandelt hast.
Kausalität
Ein wichtiger Aspekt bei der vorvertraglichen Anzeigepflicht ist die Kausalität. Sie bezeichnet den direkten Zusammenhang zwischen der Verletzung der Anzeigepflicht und dem eingetretenen Versicherungsfall. Wenn du die Anzeigepflicht verletzt hast, der verschwiegene Umstand aber nicht ursächlich für den Versicherungsfall war, kann der Versicherer unter Umständen trotzdem zur Leistung dir gegenüber verpflichtet sein. Dies wird als Kausalitätsgegenbeweis bezeichnet.
Besondere Bedeutung in der Berufsunfähigkeits- und Krankenversicherung
In der Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) und der Krankenversicherung ist die vorvertragliche Anzeigepflicht für dich von besonderer Bedeutung. Bei diesen Versicherungsarten ist dein Gesundheitszustand ein entscheidender Faktor für die Risikobeurteilung des Versicherers.Wenn du eine BU oder Krankenversicherung abschließen möchtest, musst du besonders sorgfältig alle Fragen zu deinem Gesundheitszustand, vergangenen Erkrankungen und Behandlungen beantworten. Selbst scheinbar unbedeutende Arztbesuche oder Beschwerden können für dich relevant sein. Eine Verletzung der Anzeigepflicht in diesen Bereichen kann dazu führen, dass der Versicherer im Leistungsfall die Zahlung an dich verweigert.
Professionelle Hilfe und Risikovoranfrage
Um dein Risiko einer Verletzung der vorvertraglichen Anzeigepflicht zu minimieren, ist es für dich ratsam, professionelle Hilfe in Anspruch zu nehmen. Im Rahmen einer umfassenden Beratung wird deine Gesundheitshistorie sorgfältig aufgearbeitet. Durch eine anonyme Risikovoranfrage wird sichergestellt, dass deine gesamte Gesundheitshistorie dem Versicherer bekannt gemacht wird. Diese Vorgehensweise reduziert dein Risiko einer Verletzung der vorvertraglichen Anzeigepflicht erheblich und erhöht die Wahrscheinlichkeit, dass dein Versicherungsschutz im Ernstfall auch wirklich greift.