Bei der Wahl einer Unfallversicherung solltest du auf verschiedene Aspekte achten, die den Versicherungsschutz maßgeblich beeinflussen können. Hier sind einige wichtige Punkte, die du berücksichtigen solltest:
Eigenbewegung
Eigenbewegung bezieht sich auf Verletzungen, die du dir durch deine eigenen Bewegungen zufügst, ohne dass eine äußere Kraft einwirkt. Viele Standardtarife decken solche Schäden nicht ab.
Beispiele für Eigenbewegungen:
- Du verknackst dir beim Joggen den Knöchel
- Beim Gewichtheben reißt dir eine Sehne
- Du zerrst dir beim Tennisspielen einen Muskel
Es ist wichtig, dass deine Versicherung Eigenbewegungen einschließt, besonders wenn du sportlich aktiv bist. Achte bei der Tarifauswahl darauf, dass dieser Aspekt abgedeckt ist.
Bewusstseinsstörungen
Unfälle, die aufgrund von Bewusstseinsstörungen passieren, sind in vielen Standardpolicen ausgeschlossen. Eine Bewusstseinsstörung liegt vor, wenn deine Aufnahme- und Reaktionsfähigkeit so beeinträchtigt ist, dass du die Gefahrensituation nicht mehr richtig einschätzen kannst.
Mögliche Ursachen für Bewusstseinsstörungen:
- Alkohol- oder Drogenkonsum
- Übermüdung
- Medikamenteneinnahme
- Gesundheitliche Probleme wie Unterzuckerung bei Diabetikern
Einige Versicherer bieten erweiterten Schutz für bestimmte Arten von Bewusstseinsstörungen, wie z.B. durch ärztlich verordnete Medikamente oder bei einem Herzinfarkt. Prüfe genau, welche Fälle deine Versicherung abdeckt.
Infektionen durch Tierbisse/Insektenstiche
Moderne Unfallversicherungen schließen oft Gesundheitsschäden ein, die durch Infektionen infolge von Insektenstichen oder Tierbissen entstehen. Dies ist besonders relevant bei Krankheiten wie Borreliose oder FSME, die durch Zeckenbisse übertragen werden können.
Beachte:
- Die Versicherung kann einen Nachweis verlangen, dass die Infektion tatsächlich durch einen versicherten Stich oder Biss verursacht wurde.
- Es kann Wartezeiten geben, bevor der Versicherungsschutz für solche Fälle greift.
Mitwirkungsanteil
Der Mitwirkungsanteil bezieht sich auf den Einfluss von Vorerkrankungen oder Vorschädigungen auf die Unfallfolgen. Wenn eine Vorerkrankung zum Ausmaß der Unfallfolgen beiträgt, kann die Versicherungsleistung entsprechend gekürzt werden.
Beispiel:
Nach einem Unfall wird bei dir ein Invaliditätsgrad von 80% festgestellt. Ein Gutachter stellt fest, dass eine Vorerkrankung zu 40% an diesem Zustand mitgewirkt hat. Wenn deine Versicherung einen Verzicht auf die Anrechnung von Mitwirkungsanteilen bis zu 25% vorsieht, könnte sie die Leistung um 15% (40% - 25%) kürzen.Es ist ratsam, eine Unfallversicherung zu wählen, die einen möglichst hohen Verzicht auf die Anrechnung von Mitwirkungsanteilen bietet - im Idealfall 100%.
Kosmetische Operationen
Viele hochwertige Unfallversicherungen decken die Kosten für kosmetische Operationen ab, die aufgrund eines versicherten Unfalls notwendig werden. Dies geht über die rein medizinisch notwendige Behandlung hinaus und zielt darauf ab, unfallbedingte ästhetische Beeinträchtigungen zu korrigieren.
Wichtige Punkte:
- Die Operation muss in der Regel innerhalb einer bestimmten Frist nach dem Unfall durchgeführt werden (oft 3-5 Jahre).
- Es gibt meist eine Obergrenze für die Kostenübernahme.
- Die Leistung umfasst in der Regel auch Kosten für Unterbringung und Verpflegung im Krankenhaus.
Beispiele für versicherte kosmetische Operationen:
- Narbenkorrektur nach schweren Verbrennungen
- Zahnersatz bei unfallbedingtem Zahnverlust
- Brustrekonstruktion nach einer Mastektomie aufgrund eines Unfalls
Assistance-Leistungen
Assistance-Leistungen sind Serviceleistungen, die dir im Falle eines Unfalls praktische Unterstützung bieten. Sie sollen dir helfen, die Folgen eines Unfalls besser zu bewältigen und schneller in den Alltag zurückzukehren.
Typische Assistance-Leistungen:
- Häusliche Hilfe:
- Reinigung der Wohnung
- Wäscheservice
- Einkaufshilfe
- Kinderbetreuung:
- Organisation und Kostenübernahme für die Betreuung deiner Kinder, wenn du unfallbedingt ausfällst
- Pflegeunterstützung:
- Vermittlung von Pflegediensten
- Beratung zu Pflegeleistungen
- Mobilitätshilfen:
- Organisation und Kostenübernahme für Taxifahrten zu Arztterminen
- Bereitstellung von Hilfsmitteln wie Rollstühlen oder Gehhilfen
- Reha-Management:
- Unterstützung bei der Organisation und Durchführung von Rehabilitationsmaßnahmen
- Psychologische Betreuung:
- Vermittlung und Kostenübernahme für psychologische Beratung nach einem traumatischen Unfallereignis
- 24-Stunden-Hotline:
- Rund-um-die-Uhr-Erreichbarkeit für Notfälle und Beratung
Beispiel:
Du erleidest einen schweren Skiunfall im Ausland. Deine Unfallversicherung mit Assistance-Leistungen würde nicht nur die medizinische Versorgung vor Ort organisieren, sondern auch deinen Rücktransport nach Hause koordinieren, eine häusliche Pflege arrangieren und bei Bedarf eine psychologische Betreuung vermitteln.Beachte, dass der Umfang der Assistance-Leistungen je nach Versicherungsanbieter und gewähltem Tarif variieren kann. Es ist ratsam, die genauen Leistungen im Versicherungsvertrag zu prüfen und bei Bedarf mit deinem Versicherungsberater zu besprechen, um sicherzustellen, dass du optimal abgesichert bist.
Leistungen wie z.B. ein Krankentagegeld oder ein Krankenhaustagegeld können in der Unfallversicherung abgeschlossen werden. Wir empfehlen aber in der Regel einen separaten Abschluss, weil bei Bausteinen innerhalb der Unfallversicherung auch ein Unfall als Ursache vorliegen muss, um z.B. Krankentagegeld-Leistungen zu erhalten. Bei einem separat abgeschlossenen Vertrag ist die Ursache unerheblich, kann also auch einfache Krankheit sein.
Fazit
Eine Unfallversicherung sollte nicht einfach so abgeschlossen werden. Tiefergehende Leistungsbetrachtung und Bedingungsanalyse sind bei uns selbstverständlich und Teil der Analyse und Beratung.
Durch die Berücksichtigung der hier aufgeührten (und weiteren) Aspekte bei der Wahl deiner Unfallversicherung kannst du sicherstellen, dass du im Ernstfall optimal abgesichert bist.