Eine Risikolebensversicherung ist ein wesentliches Instrument zur finanziellen Absicherung von Hinterbliebenen im Todesfall des Versicherten. Sie bietet eine Todesfall-Leistung, die den finanziellen Bedarf der Hinterbliebenen decken soll. Hierbei ist es entscheidend, die richtige Versicherungssumme zu wählen und die Vertragsgestaltung auf die individuellen Bedürfnisse abzustimmen.
Höhe der Todesfall-Leistung
Die Höhe der Todesfall-Leistung sollte so bemessen sein, dass der Hinterbliebene über einen längeren Zeitraum finanziell abgesichert ist.
Meine Betrachtungsweise ist meist “Wie lange muss der Hinterbliebene welche Einkommens-Lücke ausgleichen?”
Z.B. fehlen dem Hinterbliebenen im Todesfall 2.500€ monatlich und er/sie möchte 15 Jahre auffangen können, bis die Kinder groß genug sind, um wieder voll arbeiten zu können.
2.500€ x 12 Monate x 15 Jahre = 450.000€ Kapitalbedarf (Zinsen und Inflation nicht berücksichtigt)
Über Kreuz Versicherung bei Ehe- und Lebenspartnern
Die Über-Kreuz-Versicherung ist eine Gestaltungsart der Risikolebensversicherung, die sich besonders für Ehe- und Lebenspartner eignet. Dabei versichert jeder Partner das Leben des anderen und ist gleichzeitig der Begünstigte. Diese Struktur hat mehrere Vorteile:
- Steuerliche Vorteile: Im Todesfall wird die Versicherungsleistung nicht als Teil des Nachlasses betrachtet, was potenziell Erbschaftssteuer sparen kann.
- Direkte Auszahlung: Die Leistung wird direkt an den überlebenden Partner ausgezahlt, ohne dass sie durch den Nachlassprozess verzögert wird.
Diese Form der Versicherung ist besonders sinnvoll, wenn beide Partner finanziell voneinander abhängig sind oder gemeinsame finanzielle Verpflichtungen haben.
Insbesondere bei nicht verheirateten Paaren sind die Erbschaftssteuerfreibeträge so gering, dass die Erbschaftssteuer einen großen Teil der Versicherungsleistung auffressen würde.
Vorgezogene Todesfall-Leistung bei tödlicher Diagnose
Einige Risikolebensversicherungen bieten die Option einer vorgezogenen Todesfall-Leistung im Falle einer tödlichen Diagnose. Diese Option ermöglicht es dem Versicherten, einen Teil der Versicherungssumme bereits zu Lebzeiten zu erhalten, wenn eine unheilbare Krankheit diagnostiziert wird. Die Vorteile dieser Leistung umfassen:
- Finanzielle Entlastung: Sie bietet dem Versicherten die Möglichkeit, medizinische Kosten oder andere dringende finanzielle Bedürfnisse zu decken.
- Planungssicherheit: Der Versicherte kann seinen Nachlass regeln und seine verbleibende Zeit nach eigenen Wünschen gestalten.
Bei der Auswahl einer Risikolebensversicherung ist es wichtig, diese Option in Betracht zu ziehen, insbesondere wenn gesundheitliche Risiken bestehen.
Dynamik in der Risikolebensversicherung
Ich empfehle, eine Dynamik in die Risikolebensversicherung zu integrieren. Eine dynamische Anpassung der Versicherungssumme bedeutet, dass diese regelmäßig – meist jährlich – um einen bestimmten Prozentsatz erhöht wird. Dies geschieht unabhängig von einer erneuten Gesundheitsprüfung und hilft, den Versicherungsschutz an die Inflation und steigende Lebenshaltungskosten anzupassen. Die Vorteile einer Dynamik sind:
- Wertbeständigkeit: Der Schutz bleibt über die Jahre hinweg realistisch und ausreichend.
- Flexibilität: Der Versicherte kann entscheiden, ob er die jährliche Erhöhung annimmt oder ablehnt, je nach aktueller finanzieller Situation.
Weitere Leistungsbausteine
Es gibt diverse Tarifarten, die erweiterete Leistungsbausteine beinhalten. Viele davon sind aber nicht unbedingt nötig. Den Mehrpreis für die Tarife kann man sich oft sparen, wenn das Gesamtkonzept gut gestaltet ist.
Solche Extra-Leistungen können z.B. Kinderbonus, Pflegebonus, Extra Sofortleistungen etc. sein. Meist klingen sie erstmal gut, es sollte aber wohl überlegt werden, ob sie wirklich nötig sind.