Die Leistungsdynamik in der Berufsunfähigkeitsversicherung
Wenn du eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) abschließt, stehst du vor vielen Entscheidungen. Eine davon ist, ob du eine Leistungsdynamik in deinen Vertrag aufnehmen möchtest. Doch was genau ist das und lohnt sich dieser Zusatz für dich?
Was ist die Leistungsdynamik?
Die Leistungsdynamik, auch garantierte Rentensteigerung genannt, ist ein Zusatzbaustein in der BU-Versicherung. Sie sorgt dafür, dass deine BU-Rente im Leistungsfall jährlich um einen festgelegten Prozentsatz steigt. Typischerweise kannst du zwischen 1%, 2% oder 3% Steigerung wählen.
Wichtig ist hier, dass es um die Steigerung der Rente im BU-Fall geht, also wenn du krank bist. Die Steigerung von Beitrag und Leistungen solange du gesund bist nennt sich auch Dynamik oder Beitrags- und Leistungsdynamik und ist etwas anderes.
Warum ist die Leistungsdynamik wichtig?
Der Hauptgrund für die Leistungsdynamik ist der Inflationsausgleich. Stell dir vor, du wirst mit 30 Jahren berufsunfähig und beziehst eine konstante Rente bis zum Alter von 67. Durch die Inflation würde die Kaufkraft deiner Rente über die Jahre deutlich sinken. Die Leistungsdynamik soll diesem Wertverlust entgegenwirken.
Was kostet die Leistungsdynamik?
Die Leistungsdynamik ist nicht kostenlos. Sie erhöht deinen monatlichen Beitrag zur BU-Versicherung. Als Faustregel gilt: Jedes Prozent Leistungsdynamik kostet etwa 7-8% mehr Beitrag.
Lohnt sich die Leistungsdynamik für dich?
Die Antwort auf diese Frage hängt von verschiedenen Faktoren ab:
- Dein Alter: Je jünger du bist, desto sinnvoller kann eine Leistungsdynamik sein, da eine mögliche Berufsunfähigkeit länger andauern könnte.
- Dauer der Berufsunfähigkeit: In einem Beispiel zeigte sich, dass sich die Leistungsdynamik erst nach etwa 14 Jahren Berufsunfähigkeit finanziell auszahlt.
- Inflationserwartungen: Bei hoher erwarteter Inflation gewinnt die Leistungsdynamik an Bedeutung.
- Dein Budget: Kannst du dir den Mehrbeitrag leisten?
Alternativen zur Leistungsdynamik
Es gibt auch Alternativen zur Leistungsdynamik:
- Höhere Anfangsrente: Statt einer Leistungsdynamik könntest du von Anfang an eine höhere BU-Rente versichern.
- Beitragsdynamik: Diese erhöht deine versicherte BU-Rente jährlich, solange du noch nicht berufsunfähig bist.
- Nachversicherungsoptionen: Viele Tarife erlauben es dir, deine versicherte Rente bei bestimmten Ereignissen ohne erneute Gesundheitsprüfung zu erhöhen.
Fazit
Die Leistungsdynamik kann ein sinnvoller Baustein in deiner BU-Versicherung sein, besonders wenn du jung bist und mit einer langen Laufzeit rechnest. Allerdings solltest du die Mehrkosten gegen den potenziellen Nutzen abwägen.
In der Regel empfehle ich eine Leistungsdynamik, da sie langfristig den Wert deiner BU-Rente sichert.