Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder - Frühzeitige Absicherung für die Zukunft
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) für Kinder mag auf den ersten Blick seltsam erscheinen, ist aber eine sinnvolle Vorsorge für die Zukunft. Je früher du für dein Kind eine BU abschließt, desto günstiger sind in der Regel die Beiträge. Hier erfährst du, welche Möglichkeiten es gibt und worauf du achten solltest.
Ab wann ist eine BU für Kinder möglich?
Die meisten Versicherer bieten eine BU für Kinder ab einem Alter von 10 Jahren an. Einige Anbieter ermöglichen den Abschluss sogar schon früher:
- Ab 8 Jahren: z.B. AXA
- Ab 6 Jahren: z.B. LV 1871
Es gibt auch spezielle Versicherungen, die noch früher abgeschlossen werden können:
- Grundfähigkeitsversicherung mit BU-Option: Teilweise schon ab dem 6. Lebensmonat möglich
- Kinderrentenversicherung mit BU-Option: Ab Geburt möglich
Vorteile einer frühzeitigen BU für Kinder
- Günstige Beiträge: Kinder sind meist gesund und haben noch keinen risikoreichen Beruf.
- Sicherung des aktuellen Gesundheitszustands: Spätere Erkrankungen beeinflussen den Vertrag nicht.
- Absicherung der Schulunfähigkeit: Bei längerer Schulunfähigkeit kann die finanzielle Belastung für die Familie aufgefangen werden.
Schulunfähigkeit - Ein wichtiger Begriff in der Absicherung von Kindern
Schulunfähigkeit ist ein zentrales Konzept bei der Absicherung von Kindern gegen gesundheitliche Risiken. Sie liegt vor, wenn ein Kind aus gesundheitlichen Gründen für einen längeren Zeitraum nicht am regulären Schulunterricht teilnehmen kann. Die meisten Versicherer definieren Schulunfähigkeit wie folgt:
- Das Kind kann voraussichtlich mindestens 6 Monate lang nicht am regulären Schulunterricht teilnehmen
- Oder das Kind konnte bereits 6 Monate lang nicht am regulären Schulunterricht teilnehmen
- Die Ursache muss eine Krankheit, Körperverletzung oder ein mehr als altersentsprechender Kräfteverfall sein
Wichtige Aspekte der Schulunfähigkeit:
- Es geht um die Teilnahme am regulären Schulunterricht, nicht um spezielle Schulformen oder -arten
- Hausaufgaben und der Schulweg werden in der Regel nicht berücksichtigt
- Anders als bei der Berufsunfähigkeit gibt es keine prozentuale Einschränkung (z.B. 50%)
- Die Schulunfähigkeit muss ärztlich bescheinigt werden
Bei Eintritt der Schulunfähigkeit zahlt die Versicherung die vereinbarte monatliche Rente. Diese kann dazu dienen, finanzielle Belastungen der Familie auszugleichen, z.B. wenn ein Elternteil die Arbeitszeit reduzieren muss oder Kosten für Nachhilfe oder Behandlungen anfallen.
Worauf solltest du achten?
- Wähle einen Tarif, der explizit die Schulunfähigkeit absichert.
- Achte auf Nachversicherungsgarantien, um die Versicherungssumme später ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöhen zu können.
- Prüfe die Möglichkeit einer Beitragsüberprüfung, um den Vertrag an neue Lebensumstände anpassen zu können.
Wie hoch sollte die Versicherungssumme sein?
Die empfohlene monatliche Rentenhöhe liegt zwischen 1.000 und 1.500 Euro. Einige Versicherer begrenzen die maximale Rente für Kinder auf 1.000 bis 1.500 Euro pro Monat.
Zwischenfazit BU für Kinder
Eine BU für Kinder kann eine sinnvolle Investition in die Zukunft sein. Sie sichert günstige Konditionen und bietet Schutz vor finanziellen Folgen bei Schulunfähigkeit. Beachte jedoch, dass die Beiträge über viele Jahre gezahlt werden müssen. Wäge daher sorgfältig ab, ob und wann der richtige Zeitpunkt für den Abschluss gekommen ist.
Kindersparprodukte mit BU-Option - Eine Alternative zur direkten BU-Absicherung
Neben der direkten Absicherung durch eine Schulunfähigkeits- oder Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder gibt es auch die Möglichkeit, Kindersparprodukte mit einer BU-Option abzuschließen. Diese Variante bietet einige Vor- und Nachteile:
Vorteile:
- Kombination von Vermögensaufbau und Absicherung
- Oft günstigere Beiträge als bei einer direkten BU-Versicherung
- Möglichkeit, später ohne erneute Gesundheitsprüfung in eine vollwertige BU zu wechseln
Nachteile:
- Kein sofortiger vollumfänglicher BU-Schutz
- Die BU-Option muss aktiv gezogen werden, sonst verfällt sie
- Bedingungen der späteren BU sind zum Abschlusszeitpunkt oft noch nicht bekannt
Typische Merkmale solcher Produkte:
- Sparanteil für langfristigen Vermögensaufbau (z.B. für Ausbildung oder Studium)
- Option auf späteren Abschluss einer BU ohne erneute Gesundheitsprüfung
- Teilweise bereits eingeschlossene Absicherung gegen schwere Krankheiten oder Grundfähigkeitsverluste
Bei der Entscheidung für ein Kindersparprodukt mit BU-Option sollten Eltern sorgfältig abwägen:
- Wie wichtig ist ein sofortiger umfassender BU-Schutz?
- Wie wahrscheinlich ist es, dass die BU-Option später tatsächlich genutzt wird?
- Wie flexibel sind die Bedingungen für die spätere Umwandlung in eine BU?
Fazit
Schüler BU oder Sparprodukt mit BU Option - letztendlich ist es eine Frage des Geschmacks und des Budgets. Der sofortige Schutz für Kinder ist natürlich Gold wert, aber kann manchen Eltern auch zu sehr ins Geld gehen. Die Kombination aus Sparprodukt (die meisten Eltern möchten für das Kind sparen) und meist kostenloser BU Option ist auch sehr beliebt.
In der Beratung können wir beide Optionen näher betrachten.